Parler d’amour, c’est simple. Parler d’argent, beaucoup moins. Pourtant, c’est souvent ce sujet-là qui fait exploser les couples, bien plus que la vaisselle qui traîne ou les chaussettes au pied du lit. Selon une étude de l’Insee, près d’un couple sur deux en France dit avoir déjà eu des tensions liées à l’argent. Bonne nouvelle : ce n’est pas une fatalité, à condition de traiter le budget comme un projet commun, pas comme un problème.
Dans cet article, on va voir comment faire des économies à deux, sans se transformer en contrôleur de gestion ni en parent de l’autre. L’idée : des astuces simples, applicables dès cette semaine, qui respectent le fonctionnement de chaque couple.
Pourquoi l’argent met le couple sous tension
Avant de parler « astuces », il faut comprendre d’où viennent les tensions. Ce n’est pas juste une question de chiffres, c’est une question de vécu.
Dans les couples que j’ai interrogés, les mêmes situations reviennent souvent :
- Un des deux a l’impression de payer plus que l’autre.
- L’autre se sent contrôlé à chaque dépense « plaisir ».
- Les fins de mois sont tendues, mais personne ne sait vraiment où passe l’argent.
- On évite le sujet… jusqu’à la prochaine facture imprévue.
Résultat : frustration, reproches, non-dits. Et quand la communication se bloque, le budget part en vrille. À l’inverse, les couples qui s’en sortent le mieux ont un point commun : ils parlent d’argent clairement, sans en faire un tabou ni une arme.
L’objectif ici n’est pas de « faire la morale », mais de transformer un sujet potentiellement explosif en outil concret pour mieux vivre à deux.
Mettre cartes sur table : faire l’état des lieux
On ne peut pas faire des économies sans savoir d’où on part. La première étape est un peu fastidieuse, mais elle change vraiment la donne.
Bloquez une soirée (sans enfants si possible), sortez vos relevés bancaires des trois derniers mois et posez-vous autour de la table. Pas pour chercher un coupable : pour faire un constat.
Concrètement, listez :
- Les revenus de chacun (salaire, aides, primes, pensions).
- Les charges fixes du ménage (loyer ou crédit, électricité, Internet, assurances, abonnements, transports, garde d’enfants, etc.).
- Les dépenses variables (courses, sorties, vêtements, essence, santé, cadeaux, etc.).
Une technique simple : sur une feuille (ou un tableur), créez trois colonnes : « Obligatoire », « Utile mais ajustable », « Plaisir ». Classez ensemble chaque dépense dans l’une de ces cases.
Par exemple :
- Loyer : obligatoire.
- Abonnement Netflix : utile mais ajustable (on peut partager, changer de formule, suspendre).
- Livraisons de repas 3 fois par semaine : clairement plaisir (et pas donné).
Dans un couple que j’ai suivi, rien qu’en faisant cet état des lieux, ils ont découvert qu’ils payaient deux abonnements de musique, deux clouds de stockage… et trois services qu’ils n’utilisaient plus. 45 € par mois qui partaient sans que personne ne s’en rende compte. 540 € sur l’année. Juste pour de l’oubli.
Organiser un budget commun sans se prendre la tête
Ensuite vient la question sensible : comment organiser l’argent à deux ? Compte commun, comptes séparés, un mix des deux ? Il n’y a pas de modèle parfait, mais certaines configurations évitent bien des disputes.
Trois systèmes reviennent souvent :
1. Tout en commun : salaires sur le même compte, toutes les dépenses piochées au même endroit. Pratique, mais peut être source de conflits si les habitudes de consommation sont très différentes.
2. Tout séparé : chacun son compte, on se répartit les factures (« toi le loyer, moi les courses », etc.). Simple au début, injuste à la longue si les revenus ne sont pas les mêmes ou si l’un des deux se met à travailler moins pour s’occuper des enfants.
3. Le modèle « mix » (souvent le plus équilibré) : chacun garde son compte perso + un compte commun pour les dépenses du couple (loyer, charges, courses, enfants…). Chacun verse tous les mois un montant défini sur ce compte commun.
C’est ce modèle-là qui permet le mieux d’allier équité et liberté. Le compte commun gère le « nous ». Les comptes persos gèrent le « moi », sans avoir à justifier un café, un livre ou une paire de baskets.
Astuces concrètes pour répartir équitablement
La vraie question derrière tout ça, c’est : comment être juste ? Payer moitié-moitié n’est pas toujours équitable si l’un gagne 2 800 € et l’autre 1 400 €.
Deux approches fonctionnent bien :
1. La répartition au prorata des revenus
Chacun contribue au compte commun en fonction de ce qu’il gagne. Exemple :
- Vous : 2 000 € net.
- Votre partenaire : 3 000 € net.
- Charges communes (logement, charges, courses, enfants…) : 2 000 €.
Total des revenus : 5 000 €. Vous représentez 40 %, votre partenaire 60 %.
Sur les 2 000 € de charges, vous payez 40 % (800 €), l’autre 60 % (1 200 €). Reste ensuite à chacun un budget perso, proportionnel à ses revenus.
2. La mise en commun totale pour les charges, l’égalité pour le reste
Autre stratégie : les deux salaires arrivent sur le compte commun. On paie toutes les charges, on met de côté un montant d’épargne décidé ensemble, puis on répartit le reste en deux « poches perso » égales.
Cette solution est souvent choisie quand un des deux gagne beaucoup plus, ou quand l’un s’arrête de travailler pour s’occuper des enfants. Elle reconnaît le travail « invisible » (ménage, charges mentales, organisation familiale) comme une contribution au couple.
L’essentiel n’est pas la formule, mais que vous soyez d’accord sur le principe et que chacun se sente respecté.
Astuces concrètes pour réduire les grosses dépenses
Une fois l’organisation posée, on passe à ce qui vous intéresse sûrement le plus : comment faire des économies sans vivre à la bougie.
Plutôt que de gratter 3 € sur le café en terrasse, commencez par les postes qui pèsent vraiment lourd.
1. Le logement
Le logement représente souvent 25 à 35 % du budget. Quelques pistes :
- Renégocier votre crédit immobilier : en 2023, des milliers de foyers ont gagné plusieurs dizaines d’euros par mois juste en renégociant leur taux ou en faisant racheter leur crédit par une autre banque.
- Vérifier les aides au logement (APL, allocations, dispositifs locaux) : beaucoup de couples y ont droit sans le savoir.
- Si vous êtes locataires, faire un bilan des charges (eau, chauffage collectif, syndic) et signaler les anomalies. Dans certains immeubles, des régularisations peuvent alléger la facture.
2. Les assurances et abonnements
Assurance habitation, auto, complémentaire santé, forfaits mobiles, internet, plateformes de streaming… C’est le royaume du « petit montant » qui finit par peser lourd.
Une fois par an, prenez une heure à deux pour :
- Lister toutes vos assurances et abonnements avec le prix mensuel.
- Vérifier si vous n’êtes pas doublons (deux plateformes de streaming alors que vous n’en utilisez qu’une, deux sets de données mobiles non utilisés, double assurance pour le même risque, etc.).
- Utiliser un comparateur pour tester une renégociation (assurance auto, habitation, mutuelle…).
Un couple m’a raconté avoir économisé environ 600 € par an simplement en résiliant les doublons et en renégociant deux assurances. Une demi-journée de démarches, une semaine de vacances presque payée.
3. Les transports
Là aussi, gros poste souvent sous-estimé :
- Voiture à deux : pensez covoiturage domicile-travail, optimisation des trajets, voire revente du deuxième véhicule si l’un est peu utilisé.
- Abonnement de transport : certaines entreprises remboursent jusqu’à 50 % (voire plus) des abonnements. Vérifiez vos droits.
- Week-ends et vacances : réserver en avance, comparer train, avion, covoiturage, location de voiture, c’est rarement du temps perdu.
Petites habitudes qui font vraiment la différence
Les économies « faciles » ne sont pas toujours spectaculaires individuellement, mais cumulées, elles changent le budget du couple.
1. La règle des 24 heures pour les achats non essentiels
Avant un achat plaisir au-dessus d’un certain montant (que vous fixez ensemble : 50 €, 80 €…), imposez-vous un délai de 24 heures. On ajoute au panier… mais on valide le lendemain.
Dans beaucoup de cas, l’envie retombe. Et si elle ne retombe pas, c’est probablement que l’achat est vraiment important pour vous, ce qui est autre chose.
2. Cuisiner simple mais malin
Les courses et les repas pèsent lourd dans un budget. Deux ou trois ajustements suffisent souvent :
- Prévoir les repas de la semaine en 10 minutes (même approximativement) pour éviter les livraisons en urgence.
- Faire une liste de courses à deux, en se mettant d’accord sur « ce qu’on ne prend plus systématiquement » (plats ultra transformés, apéros trop fréquents, desserts industriels).
- Préparer des portions en plus (batch cooking léger) pour les repas du midi, au lieu d’acheter sandwiches ou plats tout faits.
Sans devenir des ayatollahs du fait maison, beaucoup de couples économisent facilement 80 à 150 € par mois en reprenant la main sur ce poste, tout en mangeant mieux.
3. Se fixer une enveloppe « loisirs » commune
Au lieu de se reprocher régulièrement « tu sors trop », « on dépense trop dans les restos », définissez un montant mensuel loisirs/couple. Par exemple : 200 € pour les sorties à deux (ciné, restos, cafés, activités).
Vous adaptez ensuite vos choix : un resto en moins, un pique-nique en plus, une soirée film à la maison plutôt qu’au cinéma. Le cadre est posé, on évite les disputes « au ressenti ».
Gérer les projets à deux sans exploser le compte
Voyage, mariage, bébé, achat immobilier… Les grands projets sont enthousiasmants, mais ils peuvent devenir un gouffre financier s’ils ne sont pas anticipés.
1. Un projet = une enveloppe spécifique
Pour chaque projet important, créez une épargne dédiée. Cela peut être :
- Un livret commun pour les vacances.
- Un compte épargne logement si vous prévoyez d’acheter.
- Une épargne « bébé » qui commence avant l’arrivée de l’enfant.
L’idée est simple : au lieu de « piocher dans le compte courant quand ça tombe », vous alimentez petit à petit cette enveloppe. Même 50 ou 100 € par mois, à deux, font une vraie différence sur 12 ou 18 mois.
2. Rester lucides sur le niveau de vie
C’est un point délicat, mais indispensable. Vouloir maintenir le même niveau de vie après un congé parental, un passage à temps partiel ou un déménagement plus cher, sans ajuster le budget, c’est se préparer des tensions.
Quand un évènement change vos revenus ou vos charges :
- Faites un nouveau budget prévisionnel à deux (comme au début).
- Décidez ensemble de ce qui est prioritaire (logement, enfants, dettes, épargne de précaution) et de ce qui peut être réduit (sorties, vacances, abonnements).
- Acceptez que certains projets soient décalés (voyage lointain, gros achat) plutôt que financés au crédit à la moindre occasion.
Un couple interrogé avait tout misé sur un mariage très coûteux, financé en grande partie à crédit. Trois ans plus tard, ils payaient encore la fête… alors qu’ils avaient un enfant, une voiture à réparer et un loyer en hausse. À deux, mieux vaut parfois un projet un peu plus modeste, mais financé sereinement.
Et si on ne gagne pas la même chose ?
C’est le cas le plus courant, et aussi l’un des plus sensibles. Les écarts de revenus créent parfois des déséquilibres invisibles : l’un qui décide plus, l’autre qui n’ose plus proposer de sorties, un ressentiment silencieux.
Quelques repères pour ne pas glisser dans cette dynamique :
- Évitez les phrases du type « c’est moi qui paie tout » ou « tu coûtes cher ». Même si c’est dit sur le ton de la blague, ça laisse des traces.
- Reconnaissez ce que chacun apporte : revenus, mais aussi charge mentale, tâches domestiques, gestion des enfants. On ne met pas tout sur la même ligne, mais tout compte.
- Adaptez les projets au budget du couple, pas au salaire le plus élevé. Rien de pire que de se sentir « invité » dans sa propre vie.
Un système qui marche bien dans ces situations est celui évoqué plus haut : contribution au prorata des revenus, mais budget loisirs commun réfléchi à deux, et épargne décidée ensemble.
Parler d’argent sans se déchirer : quelques règles simples
Parce qu’on ne fait pas des économies durables sans discussions régulières, terminons par le plus important : la façon de parler d’argent à deux.
Trois règles peuvent vraiment changer l’ambiance :
1. Préférer les rendez-vous posés aux reproches à chaud
Plutôt que de lancer « tu dépenses trop » en voyant un colis arriver, fixez un rendez-vous budget tous les mois (30 minutes, pas plus). On regarde ensemble les comptes, on ajuste, on décide. En dehors de ce moment, on évite les reproches permanents.
2. Parler de ce que vous ressentez, pas de ce que l’autre « est »
Plutôt que « tu es dépensier(e) », essayez « je suis stressé(e) quand je vois le compte baisser, j’ai peur qu’on n’y arrive pas ». Ça change l’échange : on ne juge pas la personne, on partage une inquiétude.
3. Se mettre d’accord sur un cadre clair
Par exemple :
- En dessous d’un certain montant (défini ensemble), chacun est libre sur son compte perso.
- Au-dessus d’un autre montant, on en parle avant, surtout si ça touche le compte commun.
- Les grosses dépenses pour les enfants se décident à deux (stages, activités, équipements).
L’objectif n’est pas de tenir l’autre en laisse, mais de fonctionner comme une petite équipe qui gère son terrain de jeu commun : le budget du couple.
À la fin, l’argent ne dira jamais « je t’aime ». Mais une chose est sûre : quand il arrête d’être un sujet de dispute permanent, il laisse de la place pour tout le reste. Et ça, votre couple a tout à y gagner.
Aissa